Можно ли списать долги без процедуры банкротства физического лица?

Списание долгов физического лица без процедуры банкротства осуществляется редко. Кредиторы отказываются от своих требований лишь в случае полной безнадежности взыскания. Юридическим основанием процедуры становится статья 415 ГК РФ. О ее особенностях и последствиях рассказали практикующие юристы.

Основания прощения долга

Статья 415 ГК РФ признает за кредитором право на безусловный отказ от требований. Принять такое решение разрешается, если не ущемлены интересы третьих лиц. Прощение осуществляется без банкротства и встречного исполнения (постановление АС СЗО по делу № А56-42216/2013). Судебное разбирательство не инициируется. Должнику вручается простое письменное уведомление, заверенное подписью уполномоченного представителя кредитора. При необходимости стороны составляют соглашение. Если у гражданина не возникает возражений, обязательства прекращаются. Изменить свое решение и вновь предъявить претензии кредитор не может. Долг списывается окончательно.

Поскольку аннулирование требований нередко квалифицируется как дарение, ст. 415 ГК РФ не используется в отношениях между коммерческими организациями. Исключения составляют обязательства на сумму менее 3000 рублей (постановление ФАС МО № КГ-А40/11632-08).

На практике статья 415 ГК РФ даже к физическим лицам применяется крайне редко. Банки и микрофинансовые организации используют ее в следующих случаях:

Основание

Краткое описание

Частичное прощение задолженности

При возникновении просрочки по займу кредитор приступает к принудительному взысканию. Финансовая организация обращается с иском в суд, инициирует процедуру банкротства. Однако использовать эти инструменты целесообразно при наличии у должника ликвидного имущества или сбережений. Если вероятность фактического взыскания средств минимальна, кредитору выгоднее договориться с заемщиком. Так, в обмен на погашение основного долга могут аннулировать начисленные проценты и неустойку.

Признание долга безнадежным

Вынудить банк к прощению займа может угроза применения санкций со стороны ЦБ РФ. Увеличение в кредитном портфеле доли безнадежных долгов является тревожным сигналом. От таких договоров финансовые организации стараются избавляться. Если аналитическая служба приходит к выводу о невозможности фактического взыскания, кредит списывают по ст. 415 ГК РФ. Впрочем, сейчас банки и МФО предпочитают уступать проблемные договоры коллекторам за символическую плату.

О том, как законно списать долги в МФО или банке регулярно дискутируют ведущие юристы. Представители финансового сектора информацию клиентам не предоставляют. Кредиторы в реализации таких механизмов не заинтересованы. Отсутствуют пошаговые инструкции и в нормативных актах. Единственным подробно описанным механизмом остается банкротство. Однако эта процедура является довольно дорогой и длительной.

Важно! Принудить финансовую организацию к прощению долга нельзя. Решение принимают добровольно.

Альтернативный вариант

Существует еще один способ ухода от погашения задолженности без серьезных правовых последствий. Он основывается на положениях закона о сроке исковой давности. Если кредитор пропустит период, выделенный нормативными актами на судебную защиту, взыскать деньги не получится.

Исковая давность по кредиту составляет 3 года (ст. 196 ГК РФ). Отсчет срока начинается с момента первой просрочки. Для каждого ежемесячного взноса период определяется отдельно (п. 24 постановления ВС РФ № 43). Если банк расторг договор в одностороннем порядке и потребовал единовременного возврата средств, период начнет течь именно с этого момента. Срок будет общим для всей задолженности и начисленных штрафных санкций.

Сослаться на пропуск исковой давности можно далеко не всегда. В законе предусмотрена возможность приостановки (ст. 202 ГК РФ). Основаниями становятся следующие обстоятельства:

  • чрезвычайная ситуация, препятствующая подаче иска;
  • нахождение кредитора или ответчика на службе в вооруженных силах РФ в период военного положения;
  • правительственный мораторий на исполнение обязательств;
  • заморозка или отмена закона, регулирующего отношения.

Срок давности приостанавливается на период досудебного урегулирования спора. Тянуть время, высылая кредитору обещания и гарантии, бессмысленно. Такое поведение служители Фемиды отнесут к недобросовестности или попыткам разрешения конфликта.

Коротко о последствиях

Списание долгов без официального признания банкротства не налагает на гражданина жестких ограничений. После аннулирования кредиторских требований можно заниматься предпринимательской деятельностью, брать новые займы или занимать руководящие посты. Статья 213.30 закона 127-ФЗ к таким случаям не применяется. Однако информация о списании отражается в кредитной истории физлица. В будущем вероятность выдачи займа по низким ставкам сводится к нулю.

Есть у прощения долга и налоговые последствия. Сумма аннулированных обязательств признается доходом гражданина. С нее приходится платить НДФЛ в размере 13 % (письмо Минфина РФ № 03-04-06/3-106). В 2020 году законодательство скорректировали. Пункт 62.1 статьи 217 НК РФ теперь содержит оговорку. От налогообложения освобождаются списанные займы, если таковые были признаны безнадежными. Условием становится отсутствие взаимозависимости между кредитором и должником. Не попадают под действие нормы и любые виды материальной помощи.

Отвечая на вопрос о том, как без банкротства избавиться от долгов, следует упомянуть и об  уголовной ответственности. Статья 177 УК РФ предусматривает наказание за злостное уклонение от исполнения кредиторских требований. Недобросовестность гражданина может быть квалифицирована как преступление, если сумма достигнет 2 250 000 рублей. В этом случае виновнику придется заплатить штраф до 200 000 в отечественной валюте. Суд вправе также назначить наказание в виде изъятия заработка за 18 месяцев, обязательные работы на 480 часов, арест в 6 месяцев, принудительный труд или лишение свободы на период до 2 лет. От необходимости погашать задолженность уголовные санкции не освободят.

Подписаться на рассылку
С политикой конфиденциальности ознакомлен

Вам это точно будет интересно
Какой срок исковой давности по кредиту?

Какой срок исковой давности по кредиту?

Срок исковой давности по взысканию долгов по кредиту установлен гражданским законодательством. Если срок пропущен, банк не имеет права требовать с должника возврата денег даже через суд.

22.04.2020

Как выбраться из кредитной ямы?

Как выбраться из кредитной ямы?

В этой статье я хочу дать вас несколько дельных советов о том, как выбраться из кредитной ямы.

11.03.2020

Почему банк предварительно одобряет кредит, а потом отказывает?

Почему банк предварительно одобряет кредит, а потом отказывает?

Вы, наверное, много раз получали СМС от банка с предварительно одобренным кредитом. Возликовав, спешили в отделение, но получали от ворот поворот, часто без объяснения причин. В чем тут дело?

03.03.2020

А вот это наверняка
Самые реальные способы заработка в интернете без вложений и рисков

Самые реальные способы заработка в интернете без вложений и рисков

В статье я разберу 5 рабочих способов заработка в интернете, которые могут стать для вас полноценным источником доходов и еще 5, которые можно рассматривать лишь как дополнительный источник получение прибыли в сети.

18.06.2020

Увольнение в период карантина коронавируса: что нужно знать

Увольнение в период карантина коронавируса: что нужно знать

Увольнение в период карантина – довольно рискованное занятие, которое может повлечь за собой неблагоприятные последствия для работодателя.

08.04.2020