POS-кредитование – что это такое простыми словами

POS-кредитование – самостоятельное направление краткосрочных потребительских займов. Договор заключается в торговой точке при приобретении товара. Рассмотрение заявки занимает не более часа. Требования минимальны, а риски покрываются повышенной процентной ставкой.

Справочная информация

Аббревиатура POS образовалась от словосочетания Point Of Sale (в переводе с английского языка – место продажи). В России направление начало развиваться около 20 лет назад. Сейчас продукт вошел в число наиболее востребованных финансовых услуг. Популярность обусловлена:

  • оперативностью рассмотрения заявки;
  • отсутствием жестких требований к заемщикам;
  • возможностью получения до 100% стоимости покупки;
  • простотой и прозрачностью условий.

По данным агентства Rachel Green, рядовые потребители отказываются от кредитных карт в пользу POS-займов.  Причиной является нежелание сталкиваться с дифференцированными ставками, контактировать с банками напрямую и изучать многочисленные условия. Лидерами в сегменте остаются ВТБ, «Почта банк», «Сетелем», «Хоум кредит».

С кем заключают договор в точке продаж

Сделки оформляются с покупателями магазинов-партнеров. Информация о сотрудничестве продавца с банками размещается в торговом зале. В большинстве случаев соответствующую пометку делают на ценнике. Требования продиктованы гражданским законодательством РФ.

Заемщик должен отвечать следующим критериям:

  1. Дееспособность. Заключить договор физлицо может после достижения совершеннолетия. Исключение составляют эмансипированные подростки (ст. 21 ГК РФ). Препятствием к получению кредита становится любое законное ограничение дееспособности. В 2020 году активно обсуждается идея создания единого реестра таких граждан. Предполагается, что вести федеральную базу будут нотариусы. Сервис сократит риск оспаривания сделок и облегчит работу банкам.
  2. Платежеспособность. Механизмы проверки потенциального клиента полностью автоматизированы. Рассматривая заявку, финансовая организация может обращаться к кредитной истории и обрабатывать персональные данные. Если у гражданина есть просрочки по займам, заключить договор не получится.

Отличительной чертой POS-кредитования является совмещение заемщика и покупателя в одном лице. Банк выдает средства для приобретения конкретной вещи (бытовой или компьютерной техники, мебели, одежды, туристической путевки и т.д.). Соглашением точно определяется  продавец. Получить наличные и потратить их на иные цели не получится. Деньги поступают на счет магазина, минуя кошельки и карты заемщика.

Вам будет интересно прочитать
Как получить кредит с плохой кредитной историей? Как получить кредит с плохой кредитной историей?
 

На каких условиях выдают кредиты

Правила разрабатываются финансовыми организациями с опорой на ГК РФ и закон № 353-ФЗ от 21.12.2013 года. Срок договора редко превышает 3 года. Наибольшей популярностью пользуются продукты, рассчитанные на 12 – 18 месяцев. Суммы невелики. По информации БКИ «Эквифакс» средний размер POS-займа в 2019 году составлял 28 300 рублей.

Первоначальный взнос определяется в процентном соотношении к стоимости покупки либо вообще не предусматривается. Поручительства и залога POS-кредитование не предполагает. Отсутствие полноценной проверки платежеспособности и надежного обеспечения влекут увеличение процентной ставки. Однако аппетиты банков сдерживает жесткая конкуренция. Эксперты, например, прогнозируют постепенный переход россиян к картам рассрочки.

Полная стоимость займа прописывается в соглашении заранее. Процентная ставка зависит от политики банка. Игроки рынка ориентируются на средневзвешенный показатель. Ежегодно значение рассчитывается ЦБ РФ и публикуется на официальном сайте. В 2020 году стоимость потребительских кредитов, выдаваемых физлицам, оставалась на уровне 11 – 14 % годовых:

Срок займа

Март

Апрель

Май

Июнь

Не более 12 месяцев

13,32

14,34

13,91

13,19

Свыше 1 года

11,28

11,68

11,43

11,10

Данных за июль и август 2020 года на сайте регулятора отыскать не удалось.

Как оформляется договор при POS-кредитовании

Обязанность по заключению соглашений с покупателями  банки возлагают на штатных сотрудников или специалистов магазинов. В торговой точке оборудуют отдельную стойку.  Для подачи заявки гражданину достаточно предъявить паспорт РФ. Дополнительно запрашивается один из следующих документов:

  • водительское удостоверение;
  • загранпаспорт;
  • СНИЛС;
  • военный билет.

Сведения об имуществе, доходах и иждивенцах заемщик сообщает сотруднику в устной форме. Информация находит отражение в анкете, прилагаемой к заявке на кредит. Одновременно заключаются договоры об оказании дополнительных услуг (например, СМС-оповещение, страхование).

POS-кредитование и защита прав потребителя

Участие в схеме трех сторон осложняет возврат некачественного товара. Обязательства перед банком у покупателя сохраняются даже после отказа от покупки по вине магазина. Действовать приходится следующим образом (ст. 18 закона № 2300-1 от 07.02.1992 года):

  • предъявление претензии продавцу;
  • полное погашение кредита либо оплата ежемесячных взносов до урегулирования спора с магазином;
  • получение полной стоимости покупки, в том числе возмещения уплаченных по займу процентов.

Компенсировать переплату  магазин обязан лишь при возврате некачественного товара. Если потребитель отказывается от покупки со ссылкой на ст. 25 закона 2300-1, расходы по кредиту придется нести самостоятельно.

Таким образом, процесс предоставления займа полностью переведен в дистанционный формат. При POS-кредитовании клиент оформляет все документы в пределах магазина. На рассмотрение заявки уходит не больше 1 часа, а сотрудничество строится на доверии. При этом выгоду получают все участники схемы. Потребитель может купить понравившуюся вещь, магазин – наращивает продажи и средний чек, а банк получает нового клиента. Минусом системы остаются высокие риски и, как следствие, увеличенные ставки.

Подписаться на рассылку
С политикой конфиденциальности ознакомлен

Вам это точно будет интересно
Когда банки могут списывать деньги со счёта без разрешения клиента

Когда банки могут списывать деньги со счёта без разрешения клиента

Могут ли банки списывать деньги со счета клиента без его согласия? Такой вопрос возникает у граждан довольно часто.

23.02.2020

Эквайринг в банке – что это такое?

Эквайринг в банке – что это такое?

Эквайринг – одна из наиболее распространённых банковских операций, но рядовые клиенты часто не знают, какова природа такой услуги.

02.04.2020

Как снизить процент по ипотеке в Сбербанке?

Как снизить процент по ипотеке в Сбербанке?

Ипотека в Сбербанке России остается одним из наиболее привлекательных кредитных продуктов. Лидер отечественного рынка предлагает клиентам пониженные ставки, длительные сроки, а также участие в субсидируемых программах. Уменьшить переплату по займу здесь можно даже после заключения договора.

28.04.2020

А вот это наверняка
Самые реальные способы заработка в интернете без вложений и рисков

Самые реальные способы заработка в интернете без вложений и рисков

В статье я разберу 5 рабочих способов заработка в интернете, которые могут стать для вас полноценным источником доходов и еще 5, которые можно рассматривать лишь как дополнительный источник получение прибыли в сети.

18.06.2020

Как зарабатывать на Яндекс Дзен

Как зарабатывать на Яндекс Дзен

В статье поговорим о том, как и сколько зарабатывают блоггеры на Яндекс Дзен и как добиться успеха на этой платформе.

24.03.2020