Что будет, если не платить кредит банку?

«Не плачу кредит, что будет?» – этот вопрос юристы слышат с пугающей регулярностью. Случаев, когда заемщики легкомысленно отказываются от исполнения обязательств, становится все больше. Распространению практики способствует необоснованная популяризация банкротства. В сочетании с правовой неграмотностью это создает серьезную угрозу финансовой системе.

В каких случаях списываются долги по кредитам

Уклониться от возврата займа россияне не могут. Уже при просрочке 2-3 платежей банк приступает к принудительному взысканию. Исключений из правил немного.

Уйти от претензий удается при пропуске исковой давности. Период равен 3 годам и отсчитывается с момента получения кредитором информации о неплатежеспособности должника (ст. 196 ГК РФ).

Определение начальной точки для исчисления срока является одной из ключевых задач. Верховный суд РФ считает, что отсчитывать 3-летний период необходимо со дня, когда у банка возникло право на одностороннее расторжение договора. Впрочем, позиция остается спорной.

Другим случаем является банкротство. Стойкая утрата платежеспособности становится основанием для особой процедуры (закон 127-ФЗ от 26.10.02 года). Гражданин обязан подать заявление о финансовой несостоятельности, если (ст. 213.4 и 213.3):

  • задолженность достигла 500 000 рублей;
  • возможность удовлетворения всех требований кредиторов утрачена;
  • просрочка составляет не менее 3 месяцев.

Более того, право инициировать процесс появляется у физлица в преддверии банкротства. По итогам длительного разбирательства, изъятия ценностей и денежных средств, непогашенные долги списываются. Под действия норм не попадают лишь некоторые обязательства, например, алименты.

Третьим случаем становится страховка. Если при заключении договора займа был приобретен полис, можно рассчитывать на поддержку. Страховая компания оплачивает взносы за заемщика при наступлении обстоятельств, оговоренных соглашением. Чаще всего, таковыми становятся смерть, стойкая утрата трудоспособности, тяжелая болезнь, потеря работы. Большое значение здесь имеют правил страхования.

Сколько времени потребуется на избавление от кредита

Руководствуясь нормами о 3-летней давности, граждане нередко пытаются уклониться от погашения займа. Однако случаев реального пропуска срока на практике не так много. Законодатель разработал эффективную систему борьбы со злоупотреблениями должников.

Правовой барьер

Ошибка ответчиков

Обоснование

Правила подсчета исковой давности

Заемщик исчисляет срок со дня первой просрочки, распространяя его на всю задолженность по кредиту.

Давность по каждому просроченному взносу определяется отдельно. Общим срок  становится лишь при расторжении договора и предъявлении требования о единовременном погашении займа (п. 24 постановления ВС РФ № 43 от 29.09.2015 года).

Приостановка

Пытаясь оттянуть обращение банка в суд, заемщики просят о реструктуризации или отсрочке.

Медиация, кредитные каникулы, а также иные процедуры, направленные на урегулирование, не включаются в срок исковой давности. Перечень оснований приостановки содержится в ст. 202 ГК РФ.

Если не платить кредит вообще, банк обратится в суд или уступит задолженность коллекторам. Право заключения договора цессии предусмотрено ст. 382 ГК РФ. Согласия заемщика на совершение сделки не требуется. Его письменно уведомляют о замене кредитора. Механизм прошел апробацию, а потому надеяться на пропуск срока давности здесь не приходится. В 2022 году профессиональные взыскатели действуют, опираясь на закон 230-ФЗ от 03.07.2016 года. На рынке уже появились лидеры. Агентства разработали собственные схемы работы с должниками.

Если кредиты списываются в порядке банкротства, срок будет определяться ходом судебного разбирательства. Для каждой из стадий законом предусмотрены временные границы. Так, обоснованность заявление о финансовой несостоятельности проверяется в течение 3 месяцев, а максимальный период реструктуризации не может превышать 3 лет. Рассчитывать на скорое избавление от претензий не стоит.

Как банки занимаются взысканием долгов в 2022 году

Право обращения в суд с иском есть у каждой финансовой организации, выдавшей заем. Основанием становится неисполнение договорных обязательств. Правовой статус кредитора особого значения не имеет. В процессе проверяется лишь законность деятельности, наличие лицензии, действительность соглашения и фактическое перечисление средств заемщику.

Иногда в качестве взыскателей выступают сторонние организации:

  1. Коллектор. Права нового кредитора подтверждаются договором цессии (ст. 382 ГК РФ). Иски, предъявленные с опорой на такие соглашения, удовлетворяют в 9 из 10 случаев.
  2. Правопреемник. Если банк реорганизован, права и обязанности переходят к вновь образованным юридическим лицам. В суд истцы представляют передаточные акты и прочие документы о преемственности.

Дискуссионным остается вопрос о взыскании онлайн-займов. Поскольку большинство таких кредитов выдается без личного визита в офис, финансовой организации приходится доказывать факт заключения сделки. Аргументами становятся подписание договора с помощью СМС-кодов, отправка пользователем личной фотографии и снимка паспорта, а также получение денежных средств на банковский счет. Вероятность взыскания здесь полностью зависит от надлежащей идентификации заемщика.

Последствия уклонения от погашения займа

«Имущества нет, когда произойдет списание» – это не менее распространенный вопрос. Однако сформулирован он неправильно. Полное отсутствие денег и ценностей не освобождает гражданина от обязательств. Заем автоматически не аннулируется. В этой ситуации уместнее говорить о последствиях.

При первой же просрочке платежа банк начнет начислять штрафы. Размер неустойки устанавливается договором. Процесс увеличения долга продолжается до расторжения кредитного соглашения банком или судом. Параллельно с заемщиком будут работать сотрудники отдела предварительного урегулирования (письма, звонки, СМС-сообщения).

О просрочке обязательно сообщается в Бюро кредитных историй. Эта информация хранится в общероссийском банке на протяжении 10 лет. Наличие записи препятствует дальнейшему получению займов. Оценка платежеспособности и надежности клиента резко снижается.

Если урегулировать спор не удается, документы направляются в суд. Здесь появляется возможность оспорить начисления и добиться уменьшения неустойки (ст. 333 ГК РФ). Нередко разбирательство завершается заключением мирового соглашения. Банк отказывается от части претензий в обмен на добровольное погашение кредита.

После вступления судебного решения в силу вопросом взыскания занимаются сотрудники ФССП РФ. Приставы вправе арестовать счета должника, запретить отчуждение недвижимости, транспорта или иных ценностей, ограничить некоторые права (выезд за границу или управление транспортом). Вещи, не поименованные в ст. 446 ГПК РФ, изымаются, оцениваются и реализуются. Выручка направляется на погашение задолженности.

Если пристав установит факт отсутствия имущества, автоматического списания кредита тоже не произойдет. Сотрудниками ФССП РФ составляется акт, закрывается производство, а исполнительный лист возвращается банку (ст. 46 закона 229-ФЗ). Впоследствии взыскатель вправе повторно предъявить документ. Срок давности составляет 3 года. Он приостанавливается на период ведения исполнительного производства. При наличии уважительных причин кредитор в судебном порядке восстанавливает срок действия исполнительного листа.  

Попытки заемщика спрятать имущество или скрыть доходы грозят уголовной ответственностью.

Основание

Квалификационные признаки проступка/преступления

Санкции

Злостное уклонение от оплаты долгов (ст. 177 УК РФ)

Оценку поведению гражданина дают, опираясь на рекомендации ФССП РФ № 04-12. Злостность может выражаться в сокрытии средств, передаче ценностей на хранение родственникам, смене места работы без предупреждения взыскателя. Косвенными свидетельствами недобросовестности признается покупка туристических путевок или иных услуг, сопутствующих обеспеченной жизни.

Штраф до 200 000 рублей, удержание дохода за 18 месяцев, обязательные работы на протяжении 480 часов или принудительный труд на 2 года, арест на 6 месяцев, 2-летнее лишение свободы

Административная или уголовная ответственность наступает за фиктивное и преднамеренное банкротство. Санкции предусмотрены статьями 196, 197 УК РФ, 14.12 КоАП РФ.

Может ли банк списать долг по кредиту

Финансовая организация вправе простить заем гражданину. Механизм закреплен ст. 415 ГК РФ. На практике он реализуется очень редко. Его используют в отношении должников, восстановление платежеспособности для которых невозможно. Отказ от требований в досудебном порядке позволяет банку избежать процессуальных расходов и законно списать безнадежную задолженность.

Раньше прощение кредита приводило к образованию у гражданина дохода. Со всей суммы взыскивался налог в 13%. Однако письмом № 03-04-05/40466 Минфин России признал за россиянами право на освобождение от НДФЛ.

Как договориться с кредитором

Искать выход из ситуации следует уже на ранних стадиях. Большинство банков идут на встречу добросовестным клиентам. Заемщикам предлагают:

  1. Кредитные каникулы. В договор вносятся изменения, согласно которым гражданин может в течение определенного времени не вносить взносы. Должник перечисляет банку только проценты за пользование деньгами. Ставка не меняется.
  2. Корректировка даты. Кредитор переносит день платежа с учетом пожеланий заемщика. Воспользоваться услугой можно однократно.
  3. Реструктуризация. Стороны сделки пересматривают условия расчетов. Так, банк может увеличить срок кредитования, тем самым понизив размер ежемесячного платежа.
  4. Отсрочка. При возникновении обстоятельств, объективно препятствующих исполнению договора, финансовая организация идет на уступки. Примером таковых являются призыв на военную службу, смерть супруга, пожар, военное вторжение и прочее. Возобновить платежи по кредиту разрешают после устранения препятствий или по истечения фиксированного срока. Услуга оказывается за вознаграждение.

Заемщику, столкнувшемуся с трудностями при погашении долга, имеет смысл поработать с предложениями рефинансирования. Программы позволяют рассчитаться с прежними обязательствами за счет получения нового кредита с более низкой ставкой.

В любом случае клиенту придется убедить банк в необходимости такой меры. Переговоры потребуется вести в письменной форме, а доводы аргументировать. Резкое ухудшение финансового состояния нужно подтвердить документально. Кроме того, при общении с сотрудниками финансовой организации следует акцентировать внимание на временном характере трудностей.

В завершение отметим, что договориться можно не только с банком, но и с коллекторами. Крупные агентства делают скидки должникам. Такой политики придерживается, например, «ПКБ».

Подписаться на рассылку
С политикой конфиденциальности ознакомлен

Вам это точно будет интересно
Что такое скрытые комиссии по кредиту?

Что такое скрытые комиссии по кредиту?

Скрытые комиссии банка представляют собой различные сопутствующие платежи, прописанные в договоре мелким шрифтом или в рамках отдельного приложения.

05.03.2020

Как взять ипотеку без справки 2-НДФЛ?

Как взять ипотеку без справки 2-НДФЛ?

Взять ипотеку без справки 2-НДФЛ россияне могут в нескольких банках. Аналогичные услуги предлагают микрофинансовые организации и кооперативы. Наличие надежного обеспечения повышает лояльность кредиторов.

09.10.2020

Как эффективно копить деньги, даже при маленькой зарплате

Как эффективно копить деньги, даже при маленькой зарплате

Данный пост – это большой эксперимент, длиною в несколько лет, целью которого является наглядная демонстрация того, как нужно правильно копить деньги, даже при маленькой зарплате.

20.02.2020

А вот это наверняка
Самые реальные способы заработка в интернете без вложений и рисков

Самые реальные способы заработка в интернете без вложений и рисков

В статье я разберу 5 рабочих способов заработка в интернете, которые могут стать для вас полноценным источником доходов и еще 5, которые можно рассматривать лишь как дополнительный источник получение прибыли в сети.

18.06.2020

Увольнение в период карантина коронавируса: что нужно знать

Увольнение в период карантина коронавируса: что нужно знать

Увольнение в период карантина – довольно рискованное занятие, которое может повлечь за собой неблагоприятные последствия для работодателя.

08.04.2020