Ипотека без участия банка: как это работает?

Оформить ипотеку без участия банка может каждый россиянин. Гражданское законодательство не ограничивает перечень залогодержателей. В этой роли могут выступать продавцы недвижимости, государственные структуры, третьи лица. Наличие статуса финансовой или кредитной организации не является обязательным.

Правовое регулирование

Правила залога недвижимости закреплены третьим параграфом главы 23 ГК РФ, а также законом № 102-ФЗ от 16.07.98 года. Поскольку обременение нередко устанавливается в рамках кредитного соглашения, к отношениям применяют нормы о займах. Кроме того, юридическое значение имеют многочисленные правительственные постановления, разъяснения и инструкции ЦБ РФ. Вопросы государственной регистрации залога регламентируются законом № 218-ФЗ от 13.07.15 года.

Согласно ст. 334 Кодекса обременение позволяет держателю получить удовлетворение из стоимости имущества. Предъявить требования разрешается, если обеспеченный залогом договор был нарушен. При уничтожении либо повреждении ипотечного объекта получить возмещение кредитор вправе из страховой выплаты. Обязанность залогодателя по ежегодному приобретению полиса установлена ст. 31 закона 102-ФЗ.

А вот к статусу залогодержателя законодатель жестких требований не предъявляет. В этой роли может выступать не только финансовое учреждение, но и рядовые продавцы. Актуальной прямая ипотека становится при продаже недвижимости в рассрочку.

На практике продажа недвижимости в рассрочку или кредит встречается редко. Это связано с особенностью рынка. Как правило, граждане реализуют единственное жилье. Новую квартиру или дом они приобретают на деньги, полученные от покупателя. Ждать выплат в течение нескольких лет готовы немногие.

Процедура оформления ипотеки без банка не отличается от стандарта. Участникам необходимо заключить договор, согласовав существенные условия (ст. 339 ГК РФ):

• предмет залога;
• содержание обеспечиваемого обязательства, его сроки и размер.

Сторонам необходимо следовать правилу о форме соглашения. Если купля-продажа удостоверяется нотариусом, потребуется заверить и залог. Кроме того, обременение подлежит государственной регистрации. После подписания договора участники должны обратиться с заявлением в Росреестр. Сделать это можно через многофункциональный центр.

Заключить соглашение с покупателем могут и продавцы первичного рынка недвижимости. В период кризиса спрос на новые квартиры упал. К сожалению, немногие строительные компании готовы работать с клиентами без банка. Нередко ипотека оформляется в офисе продавца. Однако корпорация выступает лишь посредником в сделке.

Вам будет интересно прочитать

Господдержка при покупке жилья в России

 

---

Заем в частных организациях

В 2024 году в стране продолжает развиваться отдельный финансовый сегмент. Средства под залог недвижимости гражданам предоставляют небанковские компании. Ярким примером являются кредитные кооперативы. Объединения помогают своим членам приобрести жилье. Деньги выделяются на условиях возвратности и платности (ст. 3 закона 190-ФЗ от 18.07.2009 года). Условия кредитования отличаются от банковских:

Отличительной чертой сотрудничества с кредитными кооперативами являются обязательные взносы. Члены вступают в состав объединения и регулярно перечисляют в общий фонд денежные средства. Возможность получения займа появляется лишь спустя определенное время. Обеспечением возврата становится ипотека. Договор о залоге оформляется по правилам ГК РФ и закона 102-ФЗ.

В завершение отметим, что программы государственной корпорации «ДОМ.РФ», а также военная ипотека не относятся к рассматриваемой категории займов. В обоих случаях обойтись без банка не удастся. Речь идет лишь о субсидировании ставки, гарантиях погашения и прочих льготах. Кредитное учреждение продолжает оставаться ключевым участником отношений.