Что делать, если банк продал долг коллекторам

Если банк продал долг коллекторам, должнику придется сотрудничать с новым кредитором. Договор цессии не является основанием освобождения от обязательств. В результате заключения такого соглашения права по взысканию займа, процентов и штрафов переходят к специализированному агентству.

Когда банк продает долг

Юридическим основанием цессии является ст. 388 ГК РФ.  Договор заключается между банком и профессиональным взыскателем. Если речь идет о потребительском кредите, уступка допускается организациям, имеющим специальную лицензию.

Уступка прав по договору ипотеки осуществляется по правилам ст. 388 ГК РФ. Специальных запретов здесь не установлено. Должника нужно лишь уведомить о совершении сделки. Извещение отправляют заказным письмом или вручают под подпись. Аналогичный порядок действует в отношении коммерческих займов.

Суть цессии проста. Кредитная организация получает за передачу имущественного права вознаграждение. Таким способом банк избавляется от длительных судебных разбирательств.

В 2020 году уступка требований по займам превратилась в бизнес. Профессиональные взыскатели покупают имущественные права с большим дисконтом. Разница между номиналом и реализационной ценой долгового обязательства представляет собой прибыль коллекторов.

Финансовые учреждения продают права по кредитным соглашениям в следующих случаях:

• сотрудники банка сомневаются в рентабельности принудительного взыскания;
• по договору пропущен или в скором времени истечет срок давности;
• объем совокупной просроченной задолженности у кредитной организации приближается к критической отметке;
• финансовое учреждение находится в стадии реорганизации, ликвидации, банкротства;
• предмет залога по договору утрачен;
• имеется реальная угроза финансовой несостоятельности заемщика и явная неплатежеспособность поручителей.

Решение о заключении договора цессии принимают при резком увеличении риска. Российские банки располагают множеством инструментов воздействия на должников. Защитой интересов занимаются многочисленные службы безопасности и юридические отделы. К коллекторам обращаются лишь в крайних случаях.

Вам будет интересно прочитать

Может ли банк продать долг коллекторам без решения суда

 

---

Можно ли не платить взыскателю

Если сторонами оформлен договор цессии и выполнены все условия его заключения, отказаться от погашения займа нельзя. Игнорирование претензий грозит штрафными санкциями и мерами принуждения.

Уйти от взыскания можно всего в нескольких случаях:

1. Нарушение формальных правил. Если банк продает потребительский кредит коллектору без лицензии, сделка считается незаконной. Ее можно оспорить в суде. Платежи же следует вносить на счет начального кредитора во избежание просрочки. Основанием для отказа в выплате становится также отсутствие письменного уведомления о цессии.
2. Пропуск сроков. Исковая давность по кредитному договору составляет 3 года. Исчисляется период с момента оповещения банка о неисполнении обязательств. Цессия не возобновляет срока. Если взыскатель обратился в суд слишком поздно, ответчику достаточно сослаться на исковую давность и потребовать отклонения требований.
3. Прощение. Уйти от погашения кредита можно с добровольного согласия кредитора. Профессиональные взыскатели практически не используют ст. 415 ГК РФ. Однако иногда коллекторы списывают часть долга в обмен на оперативную выплату остатка.
4. Банкротство. Одним из способов аннулирования займов является установление финансовой несостоятельности по правилам закона 127-ФЗ от 26.10.2002 года. Заявить о банкротстве гражданин может при достижении задолженностью 500 000 рублей с просрочкой в 3 месяца и более.

Отказаться от исполнения долгового обязательства, просто сославшись на замену кредитора нельзя.

Вам будет интересно прочитать

В каких случаях банк может списать долг по кредиту

 

---

Может ли коллектор обратиться в суд

Договор цессии дает новому взыскателю право требовать уплаты долга. При уклонении кредитор может предъявить иск. Разбирательство будет строиться по принципам гражданского судопроизводства. В процессе ответчик получит возможность оспорить саму уступку, размер задолженности и штрафных санкций.

Если банк продал долг коллекторам после решения суда, потребуется особая процедура. Порядок замены взыскателя предусмотрен ст. 52 закона 229-ФЗ. Основанием становятся заявление банка, обращение коллектора и удостоверенная копия договора цессии. Должнику направляется постановление пристава с информацией о новом взыскателе.

Вам будет интересно прочитать

Права коллекторов по новому закону

 

---

Рекомендации юриста

При продаже долга банком не стоит впадать в панику. Новый кредитор обладает даже меньшими правами, чем первоначальный взыскатель. Бесконтрольно наращивать сумму займа коллекторы не могут. В сложившейся ситуации стоит следовать простой инструкции:

Таким образом, в 2024 году банк вправе продать коллекторам как потребительские, так и ипотечные займы. Согласие должника требуется лишь при уступке долгового обязательства нелицензированной организации или физлицу. Заключить договор цессии разрешается на любой стадии. Однако в большинстве случаев это происходит до начала судебного разбирательства.